이 글에서는 그중에서도 많은 사람이 반복하는 대표적인 실수 5가지를 골라 사람 눈으로, 실제 경험에 가까운 느낌으로 정리해 보겠습니다. 읽으시면서 “어, 이거 내 얘긴데?” 싶은 부분이 있다면, 지금이라도 하나씩 수정해 보시면 내년 결과가 분명히 달라질 겁니다.
1. 국세청 간소화 자료만 믿고 ‘추가 영수증’을 안 챙기는 실수
연말정산 시즌이 되면 대부분 가장 먼저 하는 일이 국세청 홈택스에 접속해서 간소화 자료를 내려받는 것입니다. 그리고 여기까지 해서 “다 끝났다”라고 생각하는 분들이 정말 많습니다.
하지만 간소화 자료는 말 그대로 “참고용”입니다. 특히 다음과 같은 항목은 간소화에 100% 안 잡히는 경우가 흔합니다.
- 치과 교정, 일부 비급여 진료
- 한의원, 특정 피부과 시술
- 일부 기부금, 종교단체 후원금
- 개인적으로 납입한 연금·보험료 중 누락분
이걸 모르고 간소화 자료만 제출하면, 실제로는 공제받을 수 있는 금액을 스스로 버리고 있는 셈입니다. 연말정산이 끝나고 나서 “아, 그때 영수증만 챙겼어도…” 하는 후회가 뒤늦게 찾아오죠.
연말정산을 잘하는 사람들의 공통점은 간단합니다. 간소화 자료를 내려받은 뒤에 한 번 더 자신의 1년을 복기합니다. “올해 어디 아파서 많이 다녔지?”, “어디에 정기 후원하고 있었지?” 이런 것들을 떠올리면서 누락된 영수증을 직접 챙깁니다.
2. 월세·주소 정리를 뒤로 미루다 공제를 놓치는 실수
월세(또는 연세) 세액공제는 환급에 도움이 되는 중요한 항목입니다. 그런데 의외로 많은 분이 “부동산 계약서만 있으면 되겠지”라고 생각하고 실제 이체 내역이나 현금영수증을 대충 넘기는 경우가 많습니다.
연말정산 때 자주 나오는 문제는 크게 두 가지입니다.
- 주민등록상 주소와 임대차 계약서 주소가 다른 경우
- 월세 일부를 현금으로 주고, 증빙이 없는 경우
실제로는 월세를 꼬박꼬박 잘 내고 있는데, 이 두 가지 때문에 공제 자체가 인정되지 않는 일이 생각보다 많이 벌어집니다. “나는 손해 본 게 없으니까 괜찮아”가 아니라, 받을 수 있는 환급을 못 받은 것이라서 결국 내 돈을 놓친 셈이 됩니다.
월세 공제를 제대로 받으려면 올해 납부 내역을 이체 기록과 계약서, 주소 정보까지 한 세트로 맞춰 두는 게 좋습니다. 연말에 한 번에 맞춰보려면 머리도 아프고, 빠지는 부분이 꼭 생깁니다. “지금이라도 방학 숙제처럼 조금씩 정리해 두기”, 이게 차이를 만듭니다.
3. 신용카드만 쓰다가 ‘체크카드 공제율’을 놓치는 실수
월급날이 되면 자연스럽게 신용카드부터 꺼내는 분들, 연말정산에서는 손해를 보는 경우가 많습니다.
연말정산에서 신용카드와 체크카드(현금영수증)는 공제율이 다르게 적용됩니다. 신용카드는 낮은 공제율, 체크카드와 현금영수증은 더 높은 공제율이 반영되는 구조인데, 많은 분이 이 차이를 제대로 모르고 1년 내내 신용카드에만 의존합니다.
물론 신용카드는 편리합니다. 포인트도 쌓이고, 할부도 가능하고요. 하지만 연말정산만 놓고 보면 “생활비는 체크카드, 고정비·자동이체는 신용카드”처럼 역할을 나눠두는 것이 훨씬 유리합니다.
실수하는 패턴은 비슷합니다. 1년 내내 신용카드만 쓰다가, 연말쯤에 카드 내역을 이상하게 쓴 걸 깨닫고 “내년부터는 꼭 체크카드로…”라고 다짐하는데, 막상 해가 바뀌면 또 예전 습관으로 돌아가 버리는 겁니다.
지금 이 글을 읽는 시점이 언제든, 적어도 이번 달 생활비만이라도 체크카드·현금영수증으로 바꿔 보는 것이 작은 시작이 될 수 있습니다. 그 작은 차이가 내년 연말정산에서 숫자로 보이게 됩니다.
4. 연금계좌(연금저축·IRP) 시기를 놓쳐 ‘세액공제 기회’를 버리는 실수
연말정산 이야기가 나오면 빼놓을 수 없는 게 바로 연금계좌입니다. 연금저축과 IRP는 세액공제 효과가 분명해서, “연말정산 환급을 진짜로 늘리고 싶다”면 가장 먼저 검토해야 할 항목입니다.
그런데 많은 분이 이 부분에서 두 가지 실수를 합니다.
- 연말에 몰아서 넣으려다, 결국 제대로 납입을 못 하는 실수
- 내 연봉 기준에서 얼마까지 공제가 가능한지 한도를 모르는 실수
12월 말, 다급하게 계좌를 만들고 이체를 시도하다가 시간에 쫓겨서 제대로 입금이 안 되거나, 한도를 넘겨서 생각만큼 공제가 안 되는 경우를 해마다 볼 수 있습니다.
연금계좌는 어렵게 생각할 필요가 없습니다. “올해 나는 최대 얼마까지 공제가 가능한지”만 먼저 확인한 뒤, 그 금액을 2~3번으로 나누어 미리 넣어두면 됩니다. 이렇게 해두면 연말에 허겁지겁 계좌를 만지다가 실수할 일이 줄어듭니다.
환급을 잘 받는 사람들의 공통점은, 연금계좌를 “나중에 생각할 문제”가 아니라 “지금부터 차근차근 준비하는 영역”으로 보는 태도입니다.
5. 맞벌이 부부가 공제를 따로따로 챙기다 ‘가장 큰 절세 기회’를 놓치는 실수
맞벌이 부부의 연말정산은 조금 더 복잡합니다. 두 사람이 각각 급여를 받고, 카드도 따로 쓰고, 연금도 각자 가입해 있기 때문입니다. 그래서 가장 흔한 실수는 “그냥 각자 알아서 하는 것”입니다.
실제로는 이렇게 따로따로 챙기는 방식이 가장 큰 절세 기회를 놓치는 경우가 많습니다. 예를 들어 자녀 교육비, 의료비, 기부금, 연금 등은 소득이 더 높은 쪽·공제 효과가 더 큰 쪽에게 몰아주는 것이 유리할 때가 많습니다.
하지만 부부가 서로 바쁘고, 세금 이야기를 깊게 나누기가 부담스러워서 “당신 건 당신이 알아서 해”라는 식으로 흘러가기가 쉽습니다. 그러다 보니, 합산해서 최적의 구조를 찾으면 더 많이 돌려받을 수 있는 상황에서도 그냥 평균적인 수준의 환급에 만족하고 넘어가게 됩니다.
사실 방법은 어렵지 않습니다. 연말정산 철이 오기 전에 한 번만, 소득 수준과 카드 사용, 연금·기부금 납입 내역을 같이 꺼내놓고 “어떤 공제를 누구 앞으로 몰아주는 게 더 유리할까?”를 같이 이야기해 보면 됩니다. 그 한 번의 대화가 내년 초 통장에 꽂히는 환급액을 바꿔 놓습니다.
연말정산을 잘하는 부부들은 세금 이야기를 싸움의 소재가 아니라 “우리 둘 다를 위한 전략”으로 바라봅니다. 그 태도 차이가 결국 숫자로 돌아옵니다.
지금 소개한 5가지는 2025년 연말정산에서 많은 사람이 반복할 수 있는 대표적인 실수들입니다. 이 중 단 한 가지만이라도 지금부터 고쳐 본다면, 내년 연말정산 결과는 분명히 올해와 다를 것입니다. 연말이 다가오기 전에, 오늘 딱 10분만 시간을 내서 “나는 이 5가지 중 어디에 해당되는지”부터 체크해 보세요.