"1월 15일 전 '이것' 안 하면 100만 원 증발? 연말정산 환급금 극대화하는 IRP·연금저축 막판 비법"

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생활정보/연말정산 꿀팁

정보통박사!! 2025. 12. 13. 20:03

12월도 벌써 중순을 지나고 있습니다. 이제 크리스마스와 연말 준비로 마음이 들뜨기 쉬운 시기인데요. 잠깐, 통장 잔고를 확인하기 전에 국세청 홈택스부터 떠올리셔야 합니다.

이미 쓴 카드값은 되돌릴 수 없지만, 지금 당장 실행하면 최대 148만 5천 원을 현금으로 돌려받을 수 있는 마지막 기회가 남아있기 때문입니다.

바로 '연금계좌(연금저축/IRP) 세액공제'입니다. 12월 31일이 지나면 절대 챙길 수 없는 이 혜택, 오늘 완벽하게 정리해 드립니다.

연말정산의 다른 항목들(신용카드, 의료비 등)은 이미 지난 1년간의 소비 내역으로 결정이 났습니다. 지금 카드를 더 긁는다고 해서 드라마틱한 변화는 없죠.

하지만 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)는 다릅니다. 12월 31일까지만 계좌에 돈을 입금하면, 올해(2025년 귀속) 세액공제 혜택을 100% 받을 수 있습니다.

즉, 오늘 계좌를 만들고 입금해도 '13월의 월급'을 늘릴 수 있는 유일한 '치트키'인 셈입니다.

2025년 연말정산 기준, 연금계좌 납입 한도는 최대 900만 원(연금저축+IRP 합산)까지 인정됩니다. 본인의 총급여액에 따라 환급률이 달라지는데요. 아래 표를 보시면 내가 얼마를 돌려받을지 바로 알 수 있습니다.

구분 (총급여)	공제율	900만 원 납입 시 환급액
5,500만 원 이하	16.5%	148만 5,000원
5,500만 원 초과	13.2%	118만 8,000원

보시는 것처럼 연봉 5,500만 원 이하 직장인이 900만 원을 꽉 채워 넣으면, 무려 한 달 월급 수준의 148만 원을 세금에서 깎아줍니다. 수익률로 따지면 앉아서 16.5%를 버는 것과 같습니다.

무턱대고 넣기 전에 전략이 필요합니다. 한도 900만 원을 채우는 가장 효율적인 공식은 다음과 같습니다.

가장 중요한 부분입니다. "12월 31일에 넣으면 되겠지?" 하다가 낭패를 볼 수 있습니다.

입금 시간: 금융기관마다 업무 마감 시간이 다릅니다. 안전하게 12월 31일 오후 4시 이전에 입금을 완료하세요. (가급적 30일까지 추천)
IRP 개설: IRP 계좌가 없다면 개설하는 데 시간이 걸릴 수 있습니다. 지금 미리 만들어두세요.
자금 묶임: 연금 계좌에 들어간 돈은 55세 이후 연금으로 받을 때 가장 이득입니다. 당장 내년에 쓸 전세금이나 결혼 자금이라면 신중해야 합니다. (중도 해지 시 혜택받은 세금을 다시 뱉어내야 합니다.)

💡 정보통박사의 결론

올해 세금을 많이 낼 것 같아 불안하신가요? 아니면 환급금을 받아 비상금을 만들고 싶으신가요? 답은 '연금 계좌 납입'에 있습니다.

오늘 점심시간, 혹은 퇴근길에 은행 앱을 켜보세요. 잠깐의 실행력이 내년 2월 여러분의 월급 명세서를 바꿉니다.

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